【捷软反洗钱】将以反洗钱的处罚的情况为样本，进行处罚原因定量分析，尝试从处罚的角度分析不同处罚原因的处罚风险程度。

总体来说，从罚单数和罚款金额来看，2024年的违规行为前三项为“客户身份识别”，“大额交易和可疑交易的甄别和报送”，“与身份不明客户交易”，此三项一直为监管处罚的重点，值得金融机构关注。

客户身份识别，包括“未按照规定履行客户身份识别义务”、“未按规定持续识别客户”等原因，是反洗钱处罚中最常见的处罚原因，出现395次，涉及159个机构，平均机构罚金约为163万元，涉及236个个人，平均个人处罚金额2.9万元。从处罚的数量来看，义务机构履行客户身份识别义务不到位的情况比较普遍。客户身份识别是反洗钱工作的基石，这项工作出问题，机构其他反洗钱工作很容易存在系统性的风险，导致处罚。

值得注意的是，捷软观察到，客户身份识别的处罚理由包括“未按规定对高风险客户采取强化识别措施”等反洗钱法规要求。

央行单独因此理由进行的处罚金额在20-90万元，相比于去年，金额震荡幅度进一步扩大。其中上海某东发展银行股份有限公司某宁分行因为“未按规定履行客户身份识别义务”单一原因被处罚94.3万元，单一原因处罚金额有上涨趋势，看来客户身份识别仍是央行检查的重点领域，并在持续增加检查和处罚的力度。

大额和可疑交易的甄别和报送，包括“大额交易报告和可疑交易报告报告填报错误、报送不及时”，“对异常交易进行人工分析、识别，排除理由不合理”等原因。2024年度出现167次，涉及65个机构，机构平均处罚金额204万元，涉及102个个人，个人平均处罚金额3.8万元。相较去年处罚次数明显减少，说明金融机构对于大额和可疑交易的报送情况有明显改善，但是处罚的平均金额是几项处罚中较高的。

与身份不明客户交易，包括“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”等原因，也是央行重点处罚原因之一，2024年度出现67次，涉及27个机构，机构平均处罚金额300万元，涉及40个个人，个人平均处罚金额4万元，其平均处罚金额明显高于其他处罚原因，说明监管部门重视程度和风险高于其他风险场景。

客户风险等级划，包括“未按规定开展客户风险等级划分”等原因，2024年度出20次，涉及8个机构，平均处罚金额为71万元，连带个人12人，平均罚款金额1.8万元。

违反反洗钱规定，包括“违反反洗钱法律法规”等原因，2024年度度出79次，涉及31个机构，平均处罚金额为91万元，连带个人48人，平均罚款金额2.4万元。此类处罚没有注明具体处罚原因，在广东省的处罚中比较常见。

前，“双罚”已经基本落实在了反洗钱行政处罚之中，针对机构的反洗钱罚单都会伴随个人罚单，并且公布姓名、职务信息等个人资料，惩戒警示的效果要远大于仅罚金处罚。总体来说，2024年度个人处罚378笔，其中高级管理层处罚163笔，部门级管理层处罚201笔，员工或者职务不明处罚14笔，总共涉及金额1058万元，平均每笔罚单2.8万元，平均处罚金额和去年基本持平。

根据捷软统计数据可以看出，在235笔机构处罚决议中，连带着对163位高级管理层和201位部门级管理层反洗钱工作人员下达了处罚决定书，值得注意的是2024年监管机构对一线反洗钱工作人员做出8例处罚决定，并且平均处罚金额高达4.67万元，其中以“1.违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定；2.未按规定履行客户身份识别义务；3.未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。”的处罚原因对孙某（时吉林某联银行股份有限公司财富创新部专家）罚款25.53万元，值得一线工作人员关注。

从年度数据对比来看，年度处罚数量相对去年都有所下降，但是平均处罚金额等指标仍处于历史相对较高的位置上，银行业仍然是监管检查和处罚的重点行业。处罚重点仍在客户身份识别、大额交易或可疑交易报告、为身份不明的客户提供服务等重点领域。

展望2025年，新《中华人民共和国反洗钱法》的实施为义务机构提供更明确的指导，随着第五轮反洗钱国际评估对我国整体反洗钱工作的促进，行业发展进一步对国内义务机构的反洗钱工作水平提出了新的要求。在新业态下，如何切实落实“风险为本”原则、积极应对层出不穷的洗钱风险和日益严格的监管趋势，将成为各大机构新的挑战。【捷软反洗钱】专注国内反洗钱领域多年，拥有全行业反洗钱项目服务经验，为金融机构提供专业、全面、一体化的反洗钱解决方案。

本文希望从监管处罚的视角，帮助义务机构去理解监管部门“风险为本”的管控思路、反洗钱工作的重点难点以及内部反洗钱工作的分工协作，对义务机构如何做好反洗钱工作给与启示，帮助义务机构了解检查要求，规避因反洗钱处罚带来的经济和声誉风险未来【捷软反洗钱】将持续关注，并分享从业人员。但反洗钱工作并非仅仅为了规避处罚，义务机构的工作思路应从被动应对监管转变为主动勤勉尽责，真正落实以风险为本的反洗钱工作原则。

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