根据我国第七次人口普查数据，60岁以上老年人口占比已达到32.2%,且增长较快，老龄化已成为今后一段时期我国的基本国情。
同时增长的还有老年人面临的各类金融犯罪风险。由于高龄人群对于洗钱犯罪的了解程度相对较低，犯罪分子以小利诱惑，造成利用高龄人群进行洗钱的案例频发。根据湖南隆回警方的报道，2022年底四名60多岁的老人因家庭经济条件不好，在明知是违法犯罪资金且不能出借银行卡的情况下，仍使用其名下的银行卡帮助他人转移涉诈资金二十余万元，涉嫌洗钱犯罪已被立案调查。
金融机构作为反洗钱及反诈条线上重要的环节，根据监管部门及上级单位的要求，将高龄人群作为反洗钱及反诈宣传的重点关注对象，旨在提高其自身风险防范的意识。那么对于金融机构内部来说，如何加强对高龄客户的洗钱风险管理？如何防范犯罪分子通过控制高龄客户名下金融产品洗钱？
对于“高龄客户”的定义，法规中并未明确说明，部分监管部门在要求报送的数据文件中曾对高龄客户进行了示例：自然人客户年龄高于75周岁。
一般情况下金融机构会根据自身的业务开展形式、分支机构地域特点等因素考虑设置高龄客户的年龄范围。如证券行业可参考《中国证券登记结算有限责任公司关于进一步加强账户规范管理有关事项的通知》中的内容，“各开户代理机构应当认真做好老年人投资者的开户服务工作，对于70周岁以上（含70周岁）的老年人，开户代理机构应当优先选择见证开户方式，并切实做好老年人开户环节的投资者教育、风险揭示以及适当性管理工作”，将“年龄≥70周岁”的客户定义为高龄客户。如对于贷款类业务，由于需考虑到客户还款能力，因此可结合风控体系对于已退休（男性60周岁，女性55周岁）甚至临近退休年龄的客户定义为高龄客户。部分乡村地区的老龄化严重，基层金融机构可以结合实际情况，适当提高高龄客户的年龄起点以把握业务经营管理投入与洗钱风险管理的平衡。
（一）客户尽职调查方面
1、基本信息关注“职业”及“身份证明文件的有效期限”
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中规定“客户身份基本信息包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限”。
【捷软反洗钱】在协助金融机构完成反洗钱数据治理的过程中曾发现存在年龄超过90周岁的高龄客户“职业”登记为“公司职员”及部分70多岁的客户证件有效期不是长期的情况。
金融机构做数据检查工作时，对于高龄客户应重点关注，校验其职业字段与其年龄关联共同验证其合理性。根据《中华人民共和国居民身份证法》第五条“四十六周岁以上的，发给长期有效的居民身份证”，所以当客户年龄超过66周岁时，客户身份证件有效期限应为长期。
2、新建立业务关系时关注开户目的及代理人关系
“开户”环节是客户身份识别中重要的一个步骤，对于高龄客户此环节更加重要。开户分为本人开户和代理开户两种情况，虽说高龄客户可代理开户但也应控制代理开户的账户数量。
本人开户●●
高龄客户本人开户除需登记基本信息外，还应了解客户开户的目的、用途，询问其开户的具体原因，谨防老人被不法分子诈骗或者被利诱开立账户，并提示账户不得租借，要妥善保管卡片支付密码、有效期、卡片背面安全码等金融信息，不要向他人透露短信验证码等支付信息。
代理开户●●
根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，“开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理；符合条件的，可以由他人代理办理。银行可根据自身风险管理水平、存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定代理开立的个人银行账户功能。”
若特殊原因由他人代理高龄人群开户的，应提供代理人、被代理人的身份证件以及合法的委托书，如有需要则可要求出具证明双方关系的公证书（审慎选择）。核验代理人和被代理人身份真实性，要求代理人注明正当的代办理由，可视频或者语音联系被代理人，核验代理关系的真实性。按要求登记代理人信息和被代理人身份信息，留存身份证件复印件或影印件，并储存客户提供的各种证明文件及语音/视频，记录核实时间和内容。若条件允许，金融机构也可上门为高龄客户提供服务。
经过尽职调查后认为可为高龄客户开立账户的，可选择性适当设置交易的金额、频率，尤其是非柜面交易，谨防高龄客户账户被租借用于洗钱。
3、高龄客户线下交易需关注交易目的
不论高龄客户本人交易还是代理交易，除需提供前述开户资料，应重点关注交易目的，若存在交易对手应询问交易对手方情况。代理交易询问代理人交易原因、目的、交易对手信息后，还应视频或语音联系被代理人再次确认交易原因、目的、交易对手方情况，判断双方说法是否存在出入。
4、业务关系存续期间关注高龄客户状态
高龄客户还存在一个风险点，即客户死亡但账户状态仍为正常，甚至仍存在交易。根据《反洗钱执法手册》，自然人客户死亡后，银行机构应当发现自然人客户死亡而未发现的;或者已发现，但未采取尽职调查措施，或者虽采取了尽职调查措施但未获得合理理由，继续与其进行交易的情形，也算是与身份不明客户交易。
高龄客户还存在一个风险点，即客户死亡但账户状态仍为正常，甚至仍存在交易。根据《反洗钱执法手册》，自然人客户死亡后，银行机构应当发现自然人客户死亡而未发现的;或者已发现，但未采取尽职调查措施，或者虽采取了尽职调查措施但未获得合理理由，继续与其进行交易的情形，也算是与身份不明客户交易。
